众所周知。
咱们平常用的 App，不管主业是啥。
十个有八个，都在想方设法借钱给用户。
明明是个短视频，动不动提醒我有个啥啥啥额度券。
明明是个点外卖的平台，也要把分期付款放在最显眼的位置。
明明是个用来导航的地图 App，也要硬塞一个借钱功能。
不是哥们，你给我干哪儿来了？
更有甚者，动不动就短信轰炸，推广自家的借钱功能。
人家用户不理你，你还追着杀呢？
难不成真有人想急头白脸地吃一顿 12 期免息的猪脚饭？
还有各种花式给用户借钱的姿势。
相信都不用机哥细说，大伙这会儿脑子里都已经有画面了。咱也找来了一份 2025 年国内 App 用户规模的榜单。
经过机哥逐个测试。
这前 30 名里面，就有 22 款，在 App 里自带金融类产品入口。注意啊。
那种通过广告卡片跳到其他应用借钱的，机哥已经网开一面没有算进去了。
辣么问题来了。
这些 App 搞了这么多骚操作，真就没有人来管管吗？
还真有。今年 4 月，官方八大部门联合印发了《金融产品网络营销管理办法》。
正式实施时间为 9 月 30 日。
这项新规就是对那些金融产品的违规网络营销活动重拳出击，保障咱们普通消费者的权益。
涉及的范围还挺广，包括怎么监管、违反规定谁来负责等等。
但对于咱们大多数人来说，机哥觉得，感知最强的主要有两点。
网贷被踢出支付工具？
应该有不少机友刷到相关的吐槽帖，甚至自己也中过招。网购、点外卖之类的，下单后来到收银台。
手速太快没刹住车，直接按下付款，刷脸/刷指纹一气呵成。
之后才反应过来，刚刚选择的是分期支付。
还有些更阴的，把「月付」设置成免密支付。
你连脸都没刷呢，直接完成交易，帮你把账给记上了。
所谓的「月付」，美名其曰先用后还。
说白了，本质上就是臭名昭著的小额贷款。
许多网友到还款日才后知后觉。
自己压根儿不知道什么时候开通且使用了这些功能。
而在这次的新规里，官方直接对这种乱象出手。
原文提到：「非银行支付机构不得将贷款、资产管理产品等金融产品列入支付工具选项，不得为贷款、资产管理产品等金融产品提供营销服务。」
许多人把它误解为，支付时不能使用*呗、*额宝之类的非官方金融产品。
倒也不是啊，也没到赶尽杀绝的地步。官方针对这条也作了详细解释。
支付页面里依旧允许*呗、*额宝这些产品的存在。
用户付款时，可以继续使用。
但它们不能和余额、银行卡等普通支付工具并列，需要单独分区。
这样一来。
就能降低用户正常支付时，被贷款工具阴一手的概率。
从机哥的实测来看，许多 App 都已经为新规提前做好准备。首先是电子支付两巨头。
像微信这边。
零钱、理财、银行卡、信贷等，全都做了分区展示。
还有支付宝，也已经把*额宝划入理财区，*呗划入信贷区。
但淘宝这边（测试时间 9.17）。还是会把分期付款（包括*呗、信用卡）和支付宝、数字人民币并列展示。
美团（测试时间 9.17）同样把各种支付方式都做了分类。
但是，机哥要说但是了。美团还是引导用户使用他家的月付功能。
甚至到了输入密码的界面，还会塞入一个跳转到月付的引导按钮。
隔壁抖音这边也是老样子（测试时间 9.17）。
依旧把常规的支付选项，和月付功能放在同一个区域。
甚至把月付功能排在比常规选项更靠前的位置。
包括得物 App 收银台（测试时间 9.17）也是同样的情况。
常规支付工具和分期工具混搭展示。
显然啊，这种做法并不符合新规的要求。
不知道新规正式实施后，这些 App 会不会改进一下。夸张宣传，也该消停一下了
如果说前面这条管的是分期工具和常规支付工具混搭，让用户不小心踩坑。
那机哥接下来要聊的。
就是那些通过误导性内容、抓眼球的文字，夸大宣传金融产品的骚操作。
应该不少机友都对下面这个广告有印象。一位衣着朴实的老哥带妈妈坐飞机。
妈妈晕机想吐，于是老哥问空姐能不能开窗。
周围的人开始疯狂给白眼+言语吐槽。
这时候空姐问「是否需要升舱，升舱费用是 1290。」
机哥也不懂这是啥逻辑，难不成升舱就能开窗？
但这似乎不重要，关键的剧情在后面。
老哥看了眼自己的两位数的余额，很为难地说「不用了，谢谢」。紧接着坐在后排的一位身穿西装、打扮成老板模样的大哥发话了：
「升，升舱的钱我来出。」
正当大家伙以为，老板大哥要自己掏钱给朴实老哥升舱时。
他一手拿过朴实老哥的手机，帮朴实老哥借了 15 个达不溜。
然后嘴里念叨着利息有多低 balabala。
然后朴实老哥露出了满意的笑容。
包括刚刚对朴实老哥恶语相向的乘客，也开心地问哪里可以借。
不是哥们，怎么说得好像借了就不用还似的？
更让人傻眼的是，这广告还不止一个。同款朴实老哥带妈妈看病，想找个便宜点的酒店。
遭到了同款白眼。
同款老板模样的大哥挺身而出，接过手机帮朴实老哥借钱。
这种奇葩广告当然不止一家平台在做。
比如乡村老汉和空姐相亲，老汉表示家境不是很宽裕。
空姐说不在意，然后转头问老汉 xx 借条有多少额度。
听到老汉说不知道 xx 借条是啥，空姐当场翻脸。
同样的故事模板，换一批演员又能演一次。机哥对这些玩意儿的评价是：
真 tm 恶心。
这两个广告的结局，机友们都知道了。
前者因为舆论爆炸被罚款，后者主动下架向公众道歉。
但这些借俗套剧情宣传借贷 App 的奇葩广告，肯定不止这么几个。
而这次的新规则进一步把这些离谱宣传给堵住。
平台在做这些广告时。
只要涉及到分期，就不能片面宣传首期费用优惠等话术，来诱导用户消费。
包括「低门槛」之类的词语，也不能出现。
宣传上把日息说得像白菜价，换算成年化直接炸了。
而且发布这种广告内容的主体，必须是机构的官方账号。
包括视频的营销人员，也得是持证从业人员。
换句话说。
过去比较常见的，随便拉个演员拍个广告。
再找一大堆三方账号，在短视频平台广撒网发布的野路子。
已经被新规给 ban 掉了。
当然新规还涉及到对广告短信相关的管控等等。
碍于篇幅问题，机哥就不展开细嗦了。
但正如机哥前面所说的。
新规的出现，并不是要让这些分期工具、网贷产品彻底消失。
而是要给某些越来越失控的骚操作，踩一脚刹车。虽然这些分期、月付还算不上洪水猛兽。
但 App 们各种精心设计过的套路，来诱导用户进行贷款。
属实过分。
况且现在越来越多网友，都开始自觉抵制这种网贷产品。
这些暗改默认付款方式、夸大宣传来让用户踩坑的做法。
只会招人反感。
更何况如今有了新规重拳出击。那些还在动歪心思的 App，机哥劝你们早点收手吧。
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