AI加持下，金融业正在经历一场深刻变革。
一边是各大银行、保险机构争先恐后押注AI金融，把智能化视作突围利器；另一边，不少机构砸下重金上线项目，却陷入“投入大、落地难、风险难把控”的现实困境。AI会率先引爆哪些细分赛道？到底是来抢饭碗还是当助手？金融科技出海拼的到底是不是技术？
10月21日，2026金融街论坛年会期间，北京前沿金融监管科技研究院创始院长、东方理工大学讲席教授、申洲商学院院长贲圣林接受了北京商报记者专访。在他看来，AI时代的数字化转型已经成为持牌金融机构的生死之战。AI金融不能玩“空中楼阁”，必须扎根实体真实需求；转型切忌大干快上，而是要从小切口出发；金融要坚守持牌本源，在创新狂奔的同时，监管也要跑在风险前面。
以下为北京商报记者对话贲圣林采访实录：
Q：AI金融爆火，怎么判断是具备长期价值还是短期炒作？
A：判断AI金融项目价值，最核心标尺就是有没有实体真实需求。
一类是生活消费场景，把AI嵌入普通人日常线上购物、消费行为，比如分期支付等金融服务自然融入生活；另一大块机会在供应链金融，如何借助AI让资金流、物流、信息流三者同频流转，尤其跨境供应链，这里面想象空间非常大。要知道，技术永远是工具，解决真实业务痛点才是根本。
Q：几乎所有金融机构都在布局AI，如何看待当下国内AI金融的发展？
A：一个非常直观的变化是：银行、保险这些持牌机构，对待AI早已不是“试一试”，而是把它摆在战略高度。金融基础设施迭代、机构数字化智能化转型，这是行业最大机遇。但我们必须清醒看到，国内AI金融整体还处在初级阶段。
AI时代对持牌金融机构，是机遇，更是挑战。不少持牌金融机构一把手直言，数字化、AI应用是持牌金融机构的生死之战。能不能走好智能化这条路，已经不只是提质增效的选择题，而是关乎机构未来生存发展的必答题。
Q：虽是生死之战，但不少机构投入AI，效果却不达预期，转型卡点到底在哪？
A：智能化不是一步跳出来的，它有递进链条：标准化、信息化、数字化、智能化。但现实里很多机构跳过前面环节，数字化、信息化功课还没补齐，就直接冲AI。各家机构家底、禀赋各不相同，基础短板没补上，直接堆AI模型，自然问题重重，很多历史欠账需要慢慢补齐。
这里补充一点：算力不是越快就越好。涉及资金安全的业务，比如老年人转账，反而需要留出缓冲，防止误操作；股票二级市场高频量化交易，也不适合盲目堆砌算力。算力应该倾斜小微授信、支付这类普惠金融场景。
Q：怎么破解“高投入难见回报”的困局？
A：成本与收益平衡，是几乎所有金融机构的共同难题。尤其是上市公司，每一笔技术投入，都要向市场交代收益。我的思路是不追求一步到位，优先找小切口、小场景做试点。
先从局部场景跑出可感知、实打实的业务成果，让管理层看得见AI投资的回报，提升内部信心；同时也能化解不同利益相关方的顾虑。拿客服场景举例，很多一线客服同事会本能担心：AI来了，我的工作会不会被替代？
这时要传递一个理念：AI不是来取代人的，它是员工的助手与伙伴。AI承接重复、机械的基础性工作，把人解放出来聚焦高价值服务，整体客服质量反而更高。团结内部力量，变革才推得动。
Q：该怎么拿捏创新与安全的分寸？
A：创新与安全的平衡，是行业需要持续把握的命题。放眼全球，不管是国内还是海外，想要实现二者的平衡始终并非易事。回望国内，网贷行业发展过程中曾走过一些弯路；国际上部分金融危机的发生，也与创新和监管之间失衡息息相关。步入AI时代，最为关键的是监管机构自身能力与监管思维的升级。要大力发展监管科技，运用AI技术赋能监管工作，推动监管模式从事后风险查处，向预判潜在风险转变，这有着十分重要的意义。
正如本次金融街论坛年会上，国家监管部门领导所提出的，要推行全场景金融行为监管。监管不再局限于针对持牌机构本身，不是只监管银行、保险这类机构主体；只要发生金融相关行为，就应当纳入监管的覆盖范围。
金融行业特殊，连接千家万户，堪称国民经济的血脉。安全性、规范性、合规性，是绝对不能松的底线。机构要恪守“了解你的客户”的原则，为客户匹配适配的金融产品，不能盲目追逐规模。
但守合规不等于固步自封。在合法合规的底盘之上，用好科技，实现降本增效、优化用户体验，这正是新质生产力在金融行业的生动实践。
Q：不少企业瞄准海外市场，中国金融科技出海，拼的首要能力是什么？可优先布局哪些市场？
A：很多人以为出海比拼的是技术，其实我们的技术实力并不是最大短板。我总结了出海三个T：Technology（技术）、Trust（信任）、Talent（人才）。
技术只是基础，赢得当地社区信任、完成本土化融入才是重中之重；而本地化人才，恰恰是国内企业出海最大短板。
市场选择上，东南亚印尼、泰国、越南，地缘相近，是出海第一站；除此之外，巴西、中东市场值得关注；非洲同样蕴藏巨大机会，像埃及人口过亿，尼日利亚市场体量可观，相关报告也重点关注开罗、拉各斯这类核心城市。
还有一个有意思的现象：科技服务商出海往往跑在持牌金融机构前面。国内持牌金融机构出海，需要同时拿到国内、海外双重监管审批，门槛高；科技企业不需要直接经营金融业务，可以输出技术，赋能海外本土持牌机构，类似华为金融事业部的海外模式。
落到机构层面，持牌金融机构核心目标是有序推进数字化，实现提效、降本、优化客户体验。科技服务商一方面要助力国内金融基础设施数字化，例如跨境人民币支付体系，兼顾安全、体验与成本；另一方面，要走科技出海之路赋能海外本土机构。
北京商报记者 刘四红
